budgetteren

 

Wat betekent Pay Yourself First?

Vraag je je op het einde van de maand af waar al dat geld naartoe gevlogen is? Waar je zo hard voor gewerkt hebt? Als je een spaardoel hebt, kan het frustrerend zijn om met lege handen (of een lege spaarrekening) achter te blijven. 

Maar wanhoop niet! Er bestaat nl. een spaartechniek om jezelf ook doelgericht uit te betalen van je loon. Zo kan je maandelijks hetzelfde bedrag sparen zonder veel moeite.

Op die manier bereik je je spaardoel ook veel sneller: een eigen stekje, overschakelen naar deeltijds werk, een droomreis, ouderschapsverlof, vroeger op pensioen gaan of sparen voor je kinderen.

Hét basisprincipe van personal finance – en de belangrijkste spaartechniek – is Pay Yourself First. Betaal jezelf eerst dus. Want je hebt niet voor niets zo hard gewerkt. 

Gaf je tot nu toe eerst je salaris uit aan boodschappen, spullen en entertainment? En spaar je dan wat er overbleef? Vanaf nu ga je het dus omgekeerd doen. Je spaart op de dag na de storting van je salaris. En van de rest moet je het dan doen tot het einde van de maand.

Mogelijk kom je daarbij enkele hindernissen tegen zoals:

• de overschrijving naar je spaarrekening in sommige maanden vergeten
• niet consistent hetzelfde bedrag overschrijven
• geld terugboeken naar je zichtrekening bij verleidelijke kledij of uitjes
• niet toekomen met je overige ‘leefgeld’ en je maandelijkse spaardoel dan maar opgeven

No worries, bovenstaande euvels kan je heel gemakkelijk vermijden als je de volgende 3 stappen inzet. Zo pas je Pay Yourself First toe zonder dat je zwaar beroep doet op je eigen wilskracht en geheugen:

Pay Yourself First: doelgericht maandelijks sparen in drie stappen

1. Stap 1: Bepaal een mooi maar haalbaar spaarbedrag

Je wil zoveel mogelijk sparen. Maar je wil jezelf ook niet ontmoedigen met doelen die je niet haalt en dan opgeeft. 

Is er eigenlijk een vuistregel voor hoeveel je best spaart? 

Ik licht er hier twee toe. Hoeveel je kan sparen, hangt natuurlijk heel erg af van je inkomen. Reken daarom in spaarpercentages in plaats van spaarbedragen. 

Waarom? Omdat je dan naarmate je inkomen stijgt, je spaarbedrag mee laat stijgen. Zo vermijd je levensstijlinflatie. 

Levensstijlinflatie betekent steeds meer uitgeven aan luxe of in steeds grotere huizen wonen naarmate je inkomen stijgt. Besef dat het bij bepaalde gebeurtenissen (pensioen, scheiding, ziekte, faillissement, …) héél lastig zal voelen om het opeens weer met minder te moeten doen. Je geraakt immers snel gewend aan je nieuwe luxeleven. 

Er is niet echt een vuistregel maar hier zijn voorbeelden van spaarpercentages:

• Met een laag tot modaal inkomen is maandelijks 10% van je loon sparen prima
• Met een bovengemiddeld inkomen kan 20% een mooi spaarpercentage zijn
• Met een heel riant loon is het een mooi streefdoel om de helft opzij te zetten en een deel weg te schenken aan goede doelen. Je zal nog steeds een leven kunnen leiden waar de meeste mensen op de wereld alleen van kunnen dromen. 

Een tweede vuistregel is overgewaaid uit Amerika. In de Verenigde Staten is het nog belangrijker om flink te sparen en investeren bij gebrek aan deftig pensioen en sociale zekerheid. Ook geven de inwoners gemiddeld meer uit aan shopping.

Dit is de Amerikaanse vuistregel:

• 50% voor vaste lasten (incl. boodschappen)
• 30% voor ‘fun stuff’ zoals kledij, reizen en vrije tijd
• 20% voor sparen en investeren

Lees het blogbericht over je spaarpercentage verhogen om nog meer te weten.

Maar belangrijker dan de vuistregels is het inzicht in je uitgavenpatroon. Spaar je momenteel niet structureel maar heb je het gevoel dat je zeker € 200 per maand aan de kant zou kunnen houden? Start dan met die € 200. Je kan binnen enkele maanden met de nieuwe moed van je spaarsucces altijd nog je bedrag verhogen.

De meeste mensen kunnen meer sparen dan ze denken. Dat is omdat mensen de neiging hebben om te doen met wat er voor die maand nog op hun zichtrekening staat. Je gaat vanzelf geleidelijk aan bewuster uitgeven en de ‘tering naar de nering’ zetten. 

Ten tweede is jezelf motiveren ook doorslaggevend voor je slaagkansen. Koppel daarom meteen een concreet doel aan je maandelijks sparen. Misschien wil je sparen voor een eigen woning? Lang verlof nemen? Vroeger stoppen met werken? Of overschakelen naar deeltijds werk?

In de Spaar Je Vrij-cursus ga je eerst je noden verkennen om dan je spaardoel stap voor stap te bereiken.

2. Stap 2: Maak een doorlopende betalingsopdracht aan

Kijk in je bankapp na op welke dag van de maand je je salaris zeker ontvangen hebt. Krijg je je loon telkens op de 3oste van elke maand?

Maak dan een doorlopende betalingsopdracht aan in je bankapp. Zo ga je te werk:

1. Klik op je zichtrekening en kies dan in de menu voor ‘doorlopende betalingsopdrachten’ (of ‘automatische overschrijvingen’).
2. Kies ‘voeg betaalopdracht toe‘.
3. Bij begunstigde vul je je eigen spaarrekening in.
4. Kies als bedrag een zo hoog mogelijk maar haalbaar maandelijks spaarbedrag. Want rustig beginnen en later je bedrag verhogen is mentaal leuker dan ‘falen’ en dan het bedrag moeten verlagen.
5. Neem bij uitvoeringsdatum de dag na je uiterste ‘pay day’, de storting van je salaris. Sommigen gaan liever voor de dag nadat ze hun vaste lasten (hypotheek, energie) betaald hebben. Dat is ook helemaal prima.
6. Kies ten slotte bij frequentie voor ‘maandelijks‘ en zet de einddatum voor deze opdracht ver in de toekomst.

3. Stap 3: vermijd terugboeken

Je hebt al een haalbaar bedrag bepaald en een automatische betalingsopdracht naar jezelf ingesteld. Proficiat! 

Er rest ons nog 1 valkuil om te tackelen. Dat mooie spaarbedrag stond te blinken op je spaarrekening maar dan … poef! Dat mooie kleedje op die webshop trok op het einde van de maand je aandacht. 

Van je spaarrekening terug overschrijven naar je zichtrekening is anno 2024 op 5 seconden gebeurd. Bank app erbij en klaar. Dat is wel een beetje zonde. 

1 van de trucjes om dit te vermijden is om je spaarrekening aan te maken bij een andere bank dan die van je zichtrekening. Op die manier duurt de overschrijving minstens 1 dag. 

Dat is meestal al genoeg om het vuur van de ergste impulsaankopen te laten bekoelen. De drang dat je het nu-nu-nu wil hebben kan je zo vaak al uitschakelen. 

En houd ook je ultieme spaardoel voor ogen. Je spaart niet voor niets. Die droomreis met je gezin, dat rustigere deeltijdse leven of het vroeger pensioen ligt binnen handbereik!

Ga verder aan de slag met spaartechnieken

In de Spaar Je Vrij cursus komen er nog vier andere spaartechnieken aan bod. Evenals spaarversnellers en oefeningen om in te checken op je noden, je voldoening en je dankbaarheid. 

Bekijk hier de inhoud van deze spaarcursus.

Veel succes!

En betaal jij jezelf al uit? Of gaat het gros van je loon nog naar pizza.be, bol.com en zalando.be? 🙂 Het is nooit te laat om te beginnen met maandelijks sparen.

Ik wens je heel veel succes!